come ti taglio la rata

Come tagliare la rata, questo il problema. In questa fase di crescita dei tassi di interesse, con il Tur (tasso ufficiale di riferimento) che � cresciuto di oltre il 44% in meno di un anno, passando dal 2,25% dello scorso dicembre al 3,25% lo scenario per i risparmiatori che hanno investito nell’acquisto della prima casa incomincia ad essere problematico.

Il finanziamento, spesso �forzato� con percentuali prossime al 100% del costo dell’immobile, toglie dalle tasche dei sottoscrittori quasi 100 euro ogni mese in pi� rispetto a un anno fa.
Chi lo scorso dicembre ad esempio stipul� un mutuo a 15 anni, 100mila euro di capitale anticipato, ha visto l’addebito mensile passare da 700 � a 770 �. Un aumento che investe l’economia reale delle famiglie e che � vissuto con sempre maggiore apprensione anche in vista delle previsioni a breve termine, che parlano di un nuovo rialzo del tasso ufficiale dello 0,25% entro la fine dell’anno.

Dunque che fare? � possibile tagliare la rata o bisogna davvero rinunciare a vacanze e svaghi fino al sopraggiungere di tempi migliori?

RIDUCO IL MUTUO - La soluzione �fai-da-te� prevede una riduzione della spesa mensile attraverso una diminuzione del prestito. Nella maggior parte dei casi bastano 10/20 mila euro per contenere i nuovi rincari e ritornare ai valori in essere al momento della sottoscrizione, il problema � trovare 10/20 mila euro.
Essendo questa soluzione da pochi praticabile, e per altro non scevra di costi aggiuntivi, dovuti all’estinzione anticipata e parziale del mutuo, non resta che vedere cosa suggeriscono le banche.

ALLUNGO LA SCADENZA - La maggior parte degli istituti si � dimostrata disponibile e preparata ad affrontare questo nuovo momento del mercato.
Le proposte sono sostanzialmente di tre tipi.
Ottavio Bonino, direttore generale della Bcc Camuna presenta quella forse pi� immediata ed economica migliore, la rinegoziazione del mutuo. Si tratterebbe di allungare la data di scadenza del prestito del tempo necessario per ricondurre la spesa mensile ad un importo pi� consono.
L’operazione non richiederebbe garanzie aggiuntive e su di essa non graverebbero nuove commissione da parte dell’istituto, resterebbero da sostenere solo le spese notarile per la variazione dell’atto, stimabili in 700/800 euro.
Simile anche la proposta di Banca Intesa che per voce di Alberto Gechele - Responsabile Prodotti di credito al consumo e immobiliare - propone �Switch sonni tranquilli�, un operazione che congela la rata del mutuo ad una particolare cifra considerata congrua dal sottoscrittore.
La lunghezza del mutuo risulter� quindi variabile, in regime di tassi inferiori a quello che determina la quota interessi il mutuo si contrarr�, viceversa nel caso di tassi superiori il periodo di finanziamento si allungher�.

MI ASSICURO - Un’altra iniziativa sperimentabile e suggerita da quasi tutte le banche � la sottoscrizione di un derivato che garantisca dalle oscillazioni del mercato.
Angelo Cremonesi, responsabile del settore crediti del Banco di Brescia spiega che questa operazione � �come un’assicurazione che interviene nel momento in cui il tasso di riferimento del mutuo (in generale l’Euribor) sale oltre la soglia prevista dal contratto di copertura�.
In questo caso a pagare l’eccedenza della rata dovuta alla crescita del tasso sarebbe la banca e non pi� il sottoscrittore.
La formula proposta, che molto si avvicina al mutuo tasso fisso contempla un costo di 40/50 euro mensili (per un mutuo residuale di 100.000 euro) e vale generalmente per i 5 anni successivi alla sottoscrizione dell’opzione.

CAMBIO MUTUO - Infine, c’� la possibilit� della sostituzione dei finanziamenti immobiliari. Si tratta di una operazione che si perfeziona con un istituto generalmente diverso dal proprio e banche pi� efficienti su questo tipo prodotti nel panorama europao non mancano certo.
L’operazione prevede la chiusura del vecchio mutuo e l’apertura di un nuovo prestito con condizioni completamente rinegoziate e con la possibilit� di avere una ulteriore percentuale di denaro fresco.
Unico problema � che, per �rottamare� un vecchio mutuo intorno ai 100.000, euro si spendono circa 5.500 euro.
Una soluzione ancora costosa, almeno fin tanto che non si estender� il recente decreto Bersani su tutti i servizi bancari: la legge prevede per ora la sola eliminazione dei costi di chiusura per i soli conti correnti.

Gran parte di questo articolo � tratto da Bresciaoggi

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