come ti taglio la rata

Come tagliare la rata, questo il problema. In questa fase di crescita dei tassi di interesse, con il Tur (tasso ufficiale di riferimento) che è cresciuto di oltre il 44% in meno di un anno, passando dal 2,25% dello scorso dicembre al 3,25% lo scenario per i risparmiatori che hanno investito nell’acquisto della prima casa incomincia ad essere problematico.

Il finanziamento, spesso «forzato» con percentuali prossime al 100% del costo dell’immobile, toglie dalle tasche dei sottoscrittori quasi 100 euro ogni mese in più rispetto a un anno fa.
Chi lo scorso dicembre ad esempio stipulò un mutuo a 15 anni, 100mila euro di capitale anticipato, ha visto l’addebito mensile passare da 700 € a 770 €. Un aumento che investe l’economia reale delle famiglie e che è vissuto con sempre maggiore apprensione anche in vista delle previsioni a breve termine, che parlano di un nuovo rialzo del tasso ufficiale dello 0,25% entro la fine dell’anno.

Dunque che fare? È possibile tagliare la rata o bisogna davvero rinunciare a vacanze e svaghi fino al sopraggiungere di tempi migliori?

RIDUCO IL MUTUO - La soluzione «fai-da-te» prevede una riduzione della spesa mensile attraverso una diminuzione del prestito. Nella maggior parte dei casi bastano 10/20 mila euro per contenere i nuovi rincari e ritornare ai valori in essere al momento della sottoscrizione, il problema è trovare 10/20 mila euro.
Essendo questa soluzione da pochi praticabile, e per altro non scevra di costi aggiuntivi, dovuti all’estinzione anticipata e parziale del mutuo, non resta che vedere cosa suggeriscono le banche.

ALLUNGO LA SCADENZA - La maggior parte degli istituti si è dimostrata disponibile e preparata ad affrontare questo nuovo momento del mercato.
Le proposte sono sostanzialmente di tre tipi.
Ottavio Bonino, direttore generale della Bcc Camuna presenta quella forse più immediata ed economica migliore, la rinegoziazione del mutuo. Si tratterebbe di allungare la data di scadenza del prestito del tempo necessario per ricondurre la spesa mensile ad un importo più consono.
L’operazione non richiederebbe garanzie aggiuntive e su di essa non graverebbero nuove commissione da parte dell’istituto, resterebbero da sostenere solo le spese notarile per la variazione dell’atto, stimabili in 700/800 euro.
Simile anche la proposta di Banca Intesa che per voce di Alberto Gechele - Responsabile Prodotti di credito al consumo e immobiliare - propone «Switch sonni tranquilli», un operazione che congela la rata del mutuo ad una particolare cifra considerata congrua dal sottoscrittore.
La lunghezza del mutuo risulterà quindi variabile, in regime di tassi inferiori a quello che determina la quota interessi il mutuo si contrarrà, viceversa nel caso di tassi superiori il periodo di finanziamento si allungherà.

MI ASSICURO - Un’altra iniziativa sperimentabile e suggerita da quasi tutte le banche è la sottoscrizione di un derivato che garantisca dalle oscillazioni del mercato.
Angelo Cremonesi, responsabile del settore crediti del Banco di Brescia spiega che questa operazione è «come un’assicurazione che interviene nel momento in cui il tasso di riferimento del mutuo (in generale l’Euribor) sale oltre la soglia prevista dal contratto di copertura».
In questo caso a pagare l’eccedenza della rata dovuta alla crescita del tasso sarebbe la banca e non più il sottoscrittore.
La formula proposta, che molto si avvicina al mutuo tasso fisso contempla un costo di 40/50 euro mensili (per un mutuo residuale di 100.000 euro) e vale generalmente per i 5 anni successivi alla sottoscrizione dell’opzione.

CAMBIO MUTUO - Infine, c’è la possibilità della sostituzione dei finanziamenti immobiliari. Si tratta di una operazione che si perfeziona con un istituto generalmente diverso dal proprio e banche più efficienti su questo tipo prodotti nel panorama europao non mancano certo.
L’operazione prevede la chiusura del vecchio mutuo e l’apertura di un nuovo prestito con condizioni completamente rinegoziate e con la possibilità di avere una ulteriore percentuale di denaro fresco.
Unico problema è che, per «rottamare» un vecchio mutuo intorno ai 100.000, euro si spendono circa 5.500 euro.
Una soluzione ancora costosa, almeno fin tanto che non si estenderà il recente decreto Bersani su tutti i servizi bancari: la legge prevede per ora la sola eliminazione dei costi di chiusura per i soli conti correnti.

Gran parte di questo articolo è tratto da Bresciaoggi

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